Was ist eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung wechseln Sie mit Ihrer Restschuld zu einer anderen Bank, die bessere Konditionen bietet. Das ist bei Ablauf der Zinsbindung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
- Die neue Bank bietet mindestens 0,2% bessere Konditionen
- Ihre Restschuld beträgt noch mindestens 100.000 EUR
- Sie möchten die Konditionen (Sondertilgung, Tilgungswechsel) verbessern
Was kostet eine Umschuldung?
| Kostenposition | Betrag |
|---|---|
| Grundschuldabtretung | ca. 300-600 EUR |
| Notar für Abtretung | ca. 200-400 EUR |
| Neue Grundschuldbestellung (falls nötig) | ca. 500-1.000 EUR |
| Typische Gesamtkosten | 500-1.000 EUR |
Wichtig: Eine Grundschuldabtretung ist deutlich günstiger als eine Löschung und Neubestellung. Die meisten Banken akzeptieren eine Abtretung.
Rechenbeispiel
Restschuld: 250.000 EUR, Zinsbindung: 10 Jahre
| Szenario | Zinssatz | Monatliche Rate | Gezahlte Zinsen (10 J.) |
|---|---|---|---|
| Prolongation (alte Bank) | 3,80% | 1.208 EUR | 82.000 EUR |
| Umschuldung (neue Bank) | 3,50% | 1.146 EUR | 75.000 EUR |
| Ersparnis | 0,30% | 62 EUR/Monat | 7.000 EUR |
Abzüglich Umschuldungskosten von ca. 800 EUR ergibt sich eine Nettoersparnis von 6.200 EUR.
Schritt-für-Schritt zur Umschuldung
- Prolongationsangebot einholen — Ihre Bank muss Ihnen 3 Monate vor Ablauf ein Angebot machen
- Vergleichsangebote einholen — Mindestens 3-5 Angebote von anderen Banken
- Konditionen vergleichen — Nicht nur den Zins, auch Sondertilgung und Flexibilität
- Neue Bank beauftragen — Die neue Bank kümmert sich um die Grundschuldabtretung
- Übergang zum Stichtag — Die Umschuldung erfolgt zum Ablauf der alten Zinsbindung
Häufige Fehler
1. Zu spät anfangen — Starten Sie mindestens 3-6 Monate vor Ablauf der Zinsbindung.
2. Nur den Zins vergleichen — Achten Sie auch auf Sondertilgungsrechte, Tilgungswechsel und Bereitstellungszinsen.
3. Umschuldungskosten überschätzen — Die Kosten sind gering im Vergleich zur möglichen Ersparnis.
Fazit
Eine Umschuldung ist einer der einfachsten Wege, bei Ihrer Baufinanzierung Geld zu sparen. Wir vergleichen über 600 Banken und finden die günstigste Option für Ihre Anschlussfinanzierung.
